Si vous êtes un travailleur indépendant et que vous souhaitez ouvrir un placement pour la retraite, songez au Plan d’épargne retraite PER. Celui-ci devient le seul à être accessible sur le marché depuis la réforme par la loi PACTE.
Le PER dispose de 3 compartiments : le PER collectif, le PER catégoriel et le PER individuel. C’est dans ce dernier que votre épargne sera alors logée si vous êtes un travailleur non salarié.
Faire fructifier l’excédent de trésorerie
Vous avez enregistré un excédent de trésorerie : c’est en fonction de leur montant, de leur périodicité et de vos objectifs que vous décidez de ce que vous souhaitez en faire.
Un excédent de trésorerie régulier et sur le long terme devrait vous permettre d'épargner de manière efficace. Vous pouvez alors choisir d’alimenter votre PER par des versements programmés. Un prélèvement bancaire automatique sera mis en place : vous définirez le montant à prélever et à injecter dans votre PER, de même que la périodicité de vos versements.
Si l’excédent de trésorerie est réalisé de manière ponctuelle, sur le moyen ou le court terme, vous pouvez toujours les destiner à alimenter votre placement pour la retraite. Cependant, il s’avère tout aussi intéressant de les réinvestir sur des comptes courants rémunérés, dans des titres de créance bancaires négociables, ou encore dans des comptes à terme. Si l’excédent de trésorerie est assez conséquent, vous avez l’option de le réinvestir dans des matériels et des équipements destinés à augmenter la productivité par rapport à votre activité principale. Planifier le rachat d’une entreprise ou lancer une activité complémentaire est tout aussi rentable. Les excédents de trésorerie qui en découlent peuvent alors être injectés, à leur tour, dans votre PER, afin de booster davantage votre épargne.
Les autres sources d’alimentation de votre PER individuel
Si vous avez détenu un contrat Madelin, songez à transférer les sommes qui y ont été fructifiées dans votre PER. Vous avez le droit de continuer à le conserver certes, mais vous ne profitez pas des avantages de ce nouveau Plan.
Pour rappel, ceux-ci sont les suivants : une condition de sortie plus attractive, avec la possibilité de sortir en capital à 100% au moment du départ à la retraite. En ce qui concerne la sortie anticipée, une condition exceptionnelle supplémentaire s’ajoute à celles autorisées par votre ancien Madelin : l’achat de votre résidence principale. Autre avantage issu du PER : le choix de la fiscalité à l’entrée, qui va impacter celle à la sortie. Le PER vous donne en effet le choix entre déduire ou non vos versements de vos revenus imposables. Ce qui vous permet de jouir d’une fiscalité plus allégée – ou inversement – au moment de la sortie.
La prise de risque et le choix des supports
En fonction de votre profil et de votre couverture financière, vous déciderez de vous autoriser une certaine prise de risque. Cela se traduit alors par la souscription à un contrat multisupport, c’est-à-dire basé à la fois sur des fonds en euros et des unités de compte. Ces derniers se composent d’organismes de placement collectifs ainsi que de fonds d'investissement alternatifs qui génèrent des rendements plus dynamiques que les fonds en euros, mais qui ne garantissent pas votre capital.
Afin de bien décider de ce que vous placerez dans votre enveloppe PER, analysez avant tout les différents supports que propose ce dernier. Sachez en effet, que si votre assureur gère votre enveloppe par défaut au moment de votre souscription, via la gestion pilotée à horizon, il est possible d’opter, à tout moment, pour la gestion libre, c’est-à-dire que vous pilotez les arbitrages.
